Considera la frase, «por cada acción hay una reacción». El mundo del comercio funciona según el mismo principio. Para cada pago o transacción con tarjeta de crédito, hay una serie de procesos que se producen en respuesta.
Hay cuatro puntos clave involucrados:
- El comerciante
- El cliente
- El banco adquirente que proporciona los servicios de procesamiento del comerciante
- El banco emisor que emitió la tarjeta de crédito o de débito del cliente
Para entender la diferencia entre el procesamiento de tarjetas de crédito y las pasarelas de pago, es vital entender primero lo que hace que cada una sea un componente importante a lo largo de la transacción, de principio a fin.
Las redes de tarjetas bancarias que transportan miles de millones de transacciones entre comerciantes, procesadores y bancos son maravillas modernas. Cuando un cliente paga una compra con una tarjeta de crédito, el primer paso es la autorización. ¿Están sus fondos disponibles para hacer una compra? Para verificarlo, la información sobre la transacción se pasa de la terminal o el software del restaurante a un procesador y luego, a través de la red de tarjetas, al banco que emitió la tarjeta de crédito para su aprobación. El banco emisor envía entonces una autorización a través de la red de tarjetas al procesador de pagos antes de que finalmente termine de nuevo en la terminal de restaurantes, todo en cuestión de segundos.
Procesadores de pago
En pocas palabras, los procesadores de pagos toman el dinero de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta y lo entregan en su cuenta bancaria, la del comerciante. Para aceptar tarjetas de crédito en tu restaurante, tendrás que crear una cuenta con un proveedor de servicios comerciales. Cuando un cliente presenta su tarjeta para el pago, comienza un complejo enrutamiento de datos, como se ha descrito anteriormente. Un procesador de pagos suele proporcionar máquinas de tarjetas de crédito u otro equipo utilizado para aceptar el pago con tarjeta de crédito. El procesador conecta el banco del titular de la tarjeta con el banco del comerciante y se asegura de que todo el dinero termine en el lugar adecuado.
Para el típico negocio de restaurante que trata con los clientes a diario, es esencial que se cumplan los tecnicismos de la tramitación de los pagos. Aunque hay varias opciones para recibir el pago en sus restaurantes, los puntos de venta parecen estar entre las opciones favoritas.
Por qué los restaurantes prefieren Pos
El punto de venta, o POS, siempre será una parte importante de cualquier negocio, especialmente cuando se trata de negocios en la industria de la hospitalidad. La tecnología POS hace que los sistemas de gestión de la hospitalidad que antes se consideraban complicados sean bastante fáciles. Se plantea la pregunta de por qué a alguien se le ocurriría optar por una opción manual para recibir los pagos por los alimentos y servicios entregados.
La mayoría de los restaurantes suelen necesitar tres sistemas de puntos de venta diferentes, al menos para que la oficina de atención al público, la oficina de atención al público y la administración de la cocina funcionen de manera eficiente. Un ejemplo de este sistema de POS en acción es punto de venta de iPad de Lavu en un sistema de venta. Además de procesar el pago, este sistema viene equipado con un software para el servicio rápido de atención al cliente y la gestión de pedidos de un restaurante. Este software ayuda a llevar un registro del número de clientes, el tamaño de sus pedidos, los números de mesa y las transacciones en efectivo.
Con todos esos beneficios y características integrados en una pieza de tecnología que cabe en la palma de la mano, es comprensible que hoy en día más restaurantes opten por un método más digital para realizar los pagos. Si bien es interesante observar todos los beneficios de dirigir un negocio sin dinero en efectivo, también es importante entender el proceso que une todas estas funciones: los procesadores de pagos.
Dado que hoy en día es imposible que los restaurantes funcionen sin la necesidad de una forma de recibir el pago sin dinero, es vital entender cómo elegir la mejor plataforma de procesamiento de pagos para su restaurante.
Al elegir un procesador de pagos, muchos restaurantes eligen automáticamente al mejor postor. Asumen que están ahorrando una tonelada de dinero y que las ganancias se irán como la marea alta. Podría suceder, pero es muy poco probable. Escoger al mejor postor puede ser un error, el primero de una serie de errores que pueden costar a su restaurante tiempo y dinero.
Aquí hay algunas cosas a considerar:
Honorarios ocultos
No están necesariamente ocultos, sólo que no se declaran con valentía. Las empresas suelen anunciar su tasa más baja de «calificación». En general, se aplican a ciertos tipos de tarjetas y muy probablemente sólo si se pasan físicamente a través de un terminal de tarjetas. Las transacciones en línea son un animal completamente diferente. Por lo general son tasas «no calificadas».
Te atrapa la tasa de «calificados» anunciada. Firmas sin hacer todas las preguntas correctas. Las empresas no están obligadas a hacer un esfuerzo para destacar estas tasas «no calificadas», ni tampoco están obligadas a destacar en un texto en negrita evidente que existen tasas especiales relacionadas con las cancelaciones, las retiradas o el procesamiento por lotes. Depende de ti, como consumidor, saber preguntar y leer todos los documentos relacionados a fondo antes de firmar.
Acceso lento
En el pasado, si se sospechaba que había una actividad sospechosa en línea que requería una investigación, es posible que no hayas podido tocar tu dinero durante varias semanas para un negocio fluido como un restaurante, los efectos resultantes de un proceso de pago de acceso lento pueden ser catastróficos. El problema no es necesariamente para ti, en estos días, los procesadores de pagos necesitan una muy buena razón para congelar tu dinero.
Para evitarlo, asegúrate de que tu proveedor de procesamiento de pagos tenga una política de investigación antifraude funcional que compruebe que no se le bloquee la cuenta. Busca siempre un proveedor que te dé acceso rápido y seguro a tu dinero.
Seguridad de datos
El fraude y las violaciones de datos no sólo afectan a los grandes comerciantes en línea. Es una verdadera preocupación para cualquiera que haga negocios en línea. La instalación y el control de su propio sistema de protección contra el fraude puede parecer el camino a seguir, pero es extremadamente costoso y lleva mucho tiempo. Su procesador de pagos debería soportar esa carga. Elige el procesador de pagos más seguro y fiable que puedas encontrar. Al evaluar los posibles procesadores de pagos, asegúrate de revisar sus servicios de protección contra el fraude. Un par de preguntas que «deben hacer» que esos servicios deben responder son:
- ¿Reflejan o niegan las transacciones potencialmente riesgosas?
- ¿Se almacenan y se codifican los datos de forma segura?
- Asegúrate de elegir un proveedor seguro. La alternativa podría costarte.
Protección insuficiente
Sí, todavía estamos hablando de fraude aquí. La mayoría de los consumidores son ciudadanos respetuosos de la ley que juegan según las reglas. Sin embargo, hay algunos personajes incompletos que intentarán pagarte con dinero de una cuenta de tarjeta de crédito pirateada. Algunos pueden quejarse repetidamente de que nunca recibieron su producto o servicio cuando lo hicieron. Un procesador que trabaje con usted para aliviar la carga de la actividad fraudulenta es una necesidad en este momento.
Configuración y amplificación; Soporte
Nada asusta más a la mayoría de los dueños de restaurantes que establecer un sistema de procesamiento de pagos. Algunos son más complejos que otros. Busca uno que simplifique el proceso de configuración y que requiera poca o ninguna experiencia técnica. Además, asegúrate de que tienen el apoyo de personas reales en caso de que encuentres algún problema con la configuración, el procesamiento o las transacciones de ventas individuales.
Cumplimiento de la PCI
El PCI Data Security Standard es un estándar de la industria estadounidense que rige la seguridad de los datos de las tarjetas de crédito de los clientes. Hay reglas que afectan a la forma en que se procesan y almacenan los datos de los titulares de las tarjetas.
En lugar de recrear la rueda, gastar tiempo y dinero en construir un sistema conforme a las cada vez más numerosas reglas establecidas por el Estándar PCI, asociarse con un procesador de pagos que ya esté en conformidad. Ayudará a reducir su carga de trabajo y le dará tranquilidad.
Todos los procesadores de pagos ofrecen sus propias características únicas. Las empresas deben comparar cada oferta incluyendo sus honorarios y buscar el procesamiento de pagos que:
- es simple de configurar
- cumple con el PCI
- asegura y codifica los datos de los clientes
- permite un rápido acceso a los fondos
- tiene una completa transparencia de honorarios
- tiene un personal de apoyo con base en los Estados Unidos para responder a cualquier transacción o preguntas técnicas
Para aceptar los pagos, entra en juego un segundo factor que proporciona la autorización: la pasarela.
Pasarelas de pago
Las pasarelas de pago son servidores de terceros a través de los cuales se alcanza o no la autorización. Después de la transmisión de datos del proceso de pago, la pasarela de pago es el servidor al que se conecta su página web o caja registradora para procesar las transacciones de la tarjeta de crédito.
Este servidor ayuda a autorizar a los bancos a aprobar o rechazar las transacciones pendientes de los clientes y transfiere toda la información relacionada con la venta. Un procesador de pagos es la tecnología que procesa los datos recibidos de la pasarela de pagos e interactúa con la red de tarjetas y el banco emisor (es decir, el banco del pagador) para verificar que el comerciante dispone de fondos suficientes para completar la transacción.
La pasarela proporciona una ruta segura desde un sitio web o una terminal hasta el sistema de autorización y transacción del procesador de pagos. La pasarela notifica a su sitio web, terminal POS o caja registradora si un cargo es aprobado por el banco del titular de la tarjeta, y luego presenta los cargos para su liquidación, para que el dinero pueda ser retirado del banco del titular de la tarjeta. Sin embargo, es importante señalar que los procesadores de pagos pueden funcionar como sus propias pasarelas, pero una cuenta de pasarela no es suficiente sin un procesador integrado.
Recuerde siempre que la seguridad es un componente integral de todas las pasarelas y sistemas de pago, ya que los números de las tarjetas de crédito entre el comerciante y los bancos deben estar protegidos en todo momento de cualquier parte fraudulenta.
Diferencia entre las cuentas comerciales y las pasarelas de pago
La cuenta de comerciante es una cuenta bancaria de minorista que permite pagos con las tarjetas de crédito o débito de los consumidores. La pasarela de pagos, por otra parte, no es una cuenta bancaria, sino que sólo actúa como terminal para la verificación y autorización de las operaciones de procesamiento de tarjetas de crédito.
A veces se conjetura que las cuentas de comercio y las pasarelas de pago son una sola, por el hecho de que ambas tratan con transacciones financieras. Pero en realidad ambos son muy diferentes entre sí, aunque son socios en los asuntos de negocios y transacciones financieras en línea.
Qué es una cuenta de comerciante
Es un tipo de cuenta bancaria que permite el pago con tarjeta de crédito o débito de bienes o servicios ofrecidos en cualquier negocio. Prácticamente maneja todas las transacciones financieras de su negocio.
Muchos eligen tener una cuenta de comerciante porque tiene grandes beneficios tanto para el restaurante como para los consumidores. A los clientes, les ahorra tiempo y el problema de hacer los pagos en efectivo. También es posible hacer compras de comida más voluminosas sin necesidad de llevar grandes cantidades de dinero encima. Para el negocio medio de los restaurantes, te ahorra tener que clasificar constantemente todo el efectivo y los cheques de tu negocio, ya que todo se haría electrónicamente.
Obtener una cuenta de comerciante no es fácil y no es gratis, lo que significa que los proveedores de cuentas cobran honorarios por cada transacción y servicios realizados en la cuenta de comerciante. Por ello, hay términos, condiciones y políticas que los propietarios de restaurantes deben comprender plenamente y ciertos factores que deben considerarse antes de que una cuenta comercial pueda ser aprobada por cualquier proveedor de cuentas.
Estos factores también son muy cruciales para los proveedores de cuentas, ya que les darán la seguridad de que su negocio será lo suficientemente fuerte contra las inestabilidades económicas o las crisis financieras, ya que los proveedores de cuentas también se ven afectados cuando eso sucede.
Esto significa que son socios en la gestión de su negocio. La buena noticia es que, tanto si va a abrir un nuevo restaurante como si es un experimentado propietario de un restaurante, un proveedor de cuentas de comercio puede completar un análisis a gran escala de su negocio y luego proporcionar una solución total para las necesidades específicas de su negocio.
Las soluciones de cuentas comerciales incluyen:
- Venta al por menor (punto de venta POS)
- Moto (pay-at-the-pump)
- Inalámbrico
- Comercio electrónico
- Minoristas en línea
- Procesamiento de cheques
- ACH (Automated Clearing House)
- Teléfono y lámpara; pedido por correo
- Restaurante
- Hotel/alojamiento
- Procesamiento de alto volumen
En este punto, probablemente te estés preguntando cómo hacer para tener tu propia cuenta de comerciante, es fácil con la ayuda adecuada. Para empezar, le aconsejamos que eche un vistazo rápido a esto.
Qué es una pasarela de pago
Una pasarela de pago no es una cuenta bancaria, sino una plataforma digital que sirve como agente de autorización y verificación en nombre de una empresa, en este caso, restaurantes. Es el intermediario entre el pago de la comida en un restaurante, la tarjeta de crédito o débito de los consumidores y su cuenta comercial. Actúa como una terminal para la validación de tarjetas de crédito o débito y la codificación de los detalles de las transacciones.
Las pasarelas de pago son muy útiles tanto para los negocios en línea como fuera de línea. Aunque funcionan bien dentro de los negocios en línea que están conectados con una cuenta mercantil, su implementación se ve en casi todas las transacciones diarias que ocurren en la tienda de ladrillo-mortero promedio.
A continuación se muestra cómo funciona la pasarela de pagos en el procesamiento de ventas en línea para que comprenda en qué se diferencia de una cuenta de comerciante:
- El comprador visita un sitio de negocios y selecciona los artículos que quiere comprar.
- El comprador recibe una copia revisando todos los artículos que seleccionó y luego hace clic en el botón «Cómprame» cuando está seguro de sus compras.
- Todos los artículos seleccionados se pondrán en el carrito de compras electrónico, lo que significa que se está pidiendo.
- A continuación, se pide a los consumidores que pongan algunos detalles sobre sus cuentas de tarjetas de crédito o débito antes de completar el proceso de compra.
- Cuando se confirme, el sitio pasará entonces los detalles de la transacción a la pasarela de pago. La pasarela de pago enviará la información de la transacción al banco en el que se emitió la tarjeta del cliente.
- El banco emisor dará entonces una respuesta a la pasarela de pagos, tanto si fue aprobada como si no. Si se aprueba, se cargará en la tarjeta de crédito del comprador y se abonará en la cuenta del minorista.
- La pasarela de pago enviará la respuesta al servidor de la cuenta comercial del minorista.
- El servidor de la cuenta comercial transmitirá la respuesta al cliente para hacerle saber si el pedido tuvo éxito o no.
- Este proceso sólo llevará unos segundos y al final del período de liquidación, el banco emisor del cliente depositará la cantidad total de dinero en los detalles de la transacción en la cuenta del minorista. Las pasarelas de pago suelen registrar toda la información delicada de las transacciones comerciales para garantizar que se transfiera de forma segura de los consumidores a los minoristas.
Cómo encajan las pasarelas de pago en el negocio de los restaurantes medios
Bueno, si has seguido este artículo de cerca, ya te habrás dado cuenta de que el procesamiento de pagos sin dinero es el punto central aquí, y para lograrlo, entra en juego Internet. Significa que sus pagos pasan de estar fuera de línea a estar en línea y cuando eso sucede, comprender la correlación que una pasarela de pago tiene entre el pago con tarjeta de crédito/débito de su cliente y su cuenta de comerciante se vuelve vital.
Lista de control para elegir un proveedor de servicios comerciales
- Nunca escojas un proveedor de cuentas comerciales con un cargo por cancelación anticipada. Esta tarifa se utiliza para «encerrar» a un comerciante. Si estás de acuerdo con un cargo por cancelación anticipada, debes pagar al procesador para que cierre tu cuenta, incluso si proporcionan un procesamiento de pagos horrible, un servicio al cliente de baja calidad y un soporte técnico inadecuado.
- Nunca elijas un proveedor de cuentas comerciales con una tarifa de solicitud y una tarifa de configuración. Esta es una tarifa basura que es simplemente un flujo de ingresos para el proveedor.
- Nunca elijas un proveedor de cuentas comerciales con una cuota de instalación o de programación. Esta es otra cuota de basura.
- Ten cuidado con las cuotas anuales y las cuotas mínimas mensuales.
- Asegúrate de que tu solución de pago cumple con el PCI. El proveedor de tu cuenta de comercio debería poder proporcionarte una verificación por escrito de que tu solución se encuentra en la Lista de Cumplimiento PCI oficial de MasterCard y Visa.
- Cuidado con los cargos ocultos. El proveedor de su cuenta de comerciante debería revelar todos los honorarios por escrito. Si no está de acuerdo con un cargo por cancelación anticipada, puede cerrar su cuenta si descubre cargos ocultos en una fecha posterior.
- Realiza una búsqueda en la Oficina de Mejores Negocios antes de firmar un acuerdo. Si encuentras una larga lista de quejas, simplemente aléjate del proveedor.
- Elige un proveedor que haya estado en el negocio por lo menos 10 años. Deberías asegurarte de que tu procesador esté cerca cuando lo necesites.
- Asegúrate de que el proveedor de tu cuenta de comerciante pueda proporcionar un servicio profesional al cliente.
- Asegúrate de que el proveedor de tu cuenta de comerciante pueda proporcionarte un soporte técnico profesional.
Costos asociados a la mayoría de las vías de pago
- Tasa de descuento
Estos tienden a variar, pero principalmente juegan en la región de entre el 2-6%. Se trata de comisiones pagadas a diversos agentes (proveedor de tarjetas de crédito, pasarela de pagos, proveedor de cuentas comerciales) que participan directamente en diversas transacciones con tarjetas de crédito/débito. Estos costos dependen en gran medida de la empresa con la que se está tratando.
- Las cuotas mensuales
Todos los portales vienen con alguna forma de cuotas mensuales y esto depende en gran medida del número de características y servicios que ofrece el portal. Por ejemplo, está la función de detección de fraude que viene con cargos adicionales. Esta característica particular se recomienda cuando se aceptan pagos de personas y empresas con las que no se tiene una relación duradera.
- Por los honorarios de la transacción
Se cobra una tarifa fija por cada transacción realizada con una tarjeta de crédito.
- La cuota de instalación
Se trata de una tarifa única y algunos proveedores de servicios tienen incluso cláusulas que permiten a los clientes recuperar sus honorarios de apertura en caso de que no estén satisfechos con sus servicios.
Hoy en día, hay muchas empresas que ofrecen diversos servicios de procesamiento de pagos y de pasarela. Entendemos que la investigación es clave para entender el que se ajusta perfectamente a su restaurante y que lo que este artículo proporciona, información de primera mano sobre todo lo que necesita saber para asegurarse de que está tratando con el mejor procesamiento de pagos y pasarela plataforma disponible.